적금과 주식투자 비율 설정 방법, 얼마로 해야할까?

적금 주식 투자 비율을 설정하는 방법을 알아봐요. 직장인이라면 월급의 몇퍼센트를 적금으로 저축하고, 몇퍼센트를 주식 투자를 해야하는지 많은 고민이 될 수 밖에 없습니다. 예전에는 금리도 높고, 적금 상품의 이율이 좋아서 투자 손실로 위험 부담을 가져가기가 싫었다면 모든 월급을 예금이나 적금으로 모으는 분들이 많았는데요. 최근에는 저금리가 되고 주식과 부동산이 크게 뛰면서 재테크로 주식투자는 필수다라고 생각하시는 분들이 많이 늘어난 것 같습니다. 저도 그래서 소득의 대다수는 주식에 투자를 하고 있고 많은 분들도 비슷하실텐데 그렇다고 해서 모든 급여를 주식에 투자하는 것은 재테크에 전혀 좋지 않습니다. 월급을 받으면 당연하게도 매달 나가는 고정지출로 통신비, 월세, 관리비, 식비등이 있을테고 갑작스럽게 목돈이 필요할 때 사용할 비상금 등을 계산해주어야만 하기 때문입니다.

그래서 적금 주식 비율은 사람마다 다를 수 있겠지만, 기본적으로 어떤 비율로 투자하는 것이 가장 이득인가에 대해서는 확실하게 알아볼 수 있는 글이 될것 같습니다. 나이가 들어서는 모아둔 자산을 지켜야하는 재테크를, 나이가 어린 2030이라면 돈을 불려야하는 재테크를 해야하기 때문에 나이에 따라서 주식 적금 비율은 달라져야하는데 여러분들의 소중한 급여에서의 투자 비율을 설정하는데 이번 글은 많은 도움이 될 것입니다.

주식 적금 황금비율 3가지

1. 3:3:4 비율의 법칙

한국투자벨류자산운용 이채원 부사장 및 많은 전문가들이 추천하는 대표적인 황금비율이 3:3:4입니다. 각 비율의 의미는 30%는 바로 찾아서 사용할 수 있는 현금성 자산, 30%는 부동산 자산, 40%는 주식 자산입니다. 이 비율이 의미하는 바는 안정성 30%, 수익성 30%, 성장성 40%로 포트폴리오를 구성하면 장기적으로 안정적이게 자산이 우상향할 수 있기 때문입니다.

2. 3:7 비율의 재테크 비율

주변에서 월급여의 저축과 투자 비율을 고민할 때 많이 선택하는 3:7 비율입니다. 30%는 현금이나 적금과 같은 안정성 높은 투자를 하고 70%는 자산을 증식할 수 있는 주식 투자를 하는 것을 의미합니다. 재테크의 3원칙은 안정성, 유동성, 수익성이기 때문에 현금 보유나 적금을 70%를 함으로써 3원칙의 2개인 유동성과 안정성을 충족할 수 있게 됩니다. 주식 투자는 변동성이 높기 때문에 30%만으로도 충분히 높은 수익을 창출해낼 수 있고, 혹시나 모를 폭락으로 손해를 보더라도 모아두었던 현금과 적금을 활용해서 저점매수로도 이용할 수 있는 훌륭한 비율로 받아들여지고 있습니다.

3. 100 - 현재나이 비율

많은 재테크 서적에서 사용되는 주식투자의 황금비율로 100-현재나이로 계산됩니다. 나이가 적을수록 높은 비율로 주식투자를 하게 되고, 나이가 많을수록 적은 비율로 주식투자를 하게 됩니다. 그 이유는 나이가 어릴수록 모아둔 자산이 적고, 모아야할 자산은 많기 때문에 충분히 손실을 감내할 수 있으며, 긴 기간동안 앞으로 벌어드릴 돈이 더 많기 때문에 고위험 투자가 가능하기 때문입니다. 반대로 나이가 많다면 모아둔 자산이 많고, 모아야할 자산도 얼마 없기 때문에 내가 여지껏 모아온 자산을 지켜야하는데 초첨을 두어야 합니다. 그래서 주식투자의 비중을 자동적으로 줄여지며 관리할 수 있는 최적의 주식 비율이 될 수 있습니다. 예를 들어서 25세의 경우 100-25 = 75%를 주식투자를 하며, 70세의 경우 100-70=30%로 주식투자를 하는 식입니다.

주식과 채권/적금 비율 선택 방법

위의 3가지의 주식 적금 황금비율을 읽어보셨다면 한가지 공통점이 있습니다. 얼마나 내가 손실을 감내하면서까지 목표 자산을 모아야할지를 선택하는 것이 중요합니다. 당연하게도 이러한 투자와 적금에 사용되는 돈은 내가 받는 월급여에서 매달 고정적으로 빠져나가는 지출을 제외한 나머지 돈을 의미합니다.

이렇게 적금과 투자 비율을 정할 때 고려해야하는 것은 나의 기대수익률, 손실감내률, 목표자산이 있습니다. 쉽게 말해서 내가 주식투자를 통해서 얼마나 수익을 낼 수 있는지 알고 있다면 나의 목표자산까지 가기 위한 기간을 나눴을 때 내가 주식에 투자해야하는 자금을 자연히 계산해볼 수 있게 됩니다. 이 또한 사람마다 급여, 목표자산, 주식실력이 다르기 때문에 본인의 현재 상황에 맞게 포트폴리오 비율을 구성해야 합니다.

이 때 도움이 될만한 시뮬레이션이 있어서 소개드리겠습니다. 아래의 시뮬레이션은 총 3가지 포트폴리오가 있으며 채권 40% + 주식 60%, 채권 30% + 주식 70%, 주식 100%입니다. 시뮬레이션으로 얻고자 하는 목표는 예상 수익률과 손실감내율을 판단해보는 것입니다.

포트폴리오에 사용된 투자사품은 전 미국증시를 추종하는 VTSMX와 채권가격을 추종하는 VBMFX입니다. 채권은 안전자산임과 동시에 주식과 달리 가격변동이 크지 않기 때문에 현금 내지는 적금이라고 생각하셔도 좋습니다.

포트폴리오 수익을 보면 당연하게도 주식은 우상향하는 투자이기 때문에 포트폴리오 3인 주식100%가 가장 높은 수익을 얻었습니다. 하지만 주식 폭락에 따라 최악의 해를 보면 -37.04%로 무려 투자자산의 1/3이상을 손해를 본 년도가 있었습니다. 반대로 채권의 비중이 40%로 가장 높은 포트폴리오 1을 보면 수익은 가장 낮았지만 최악의 해에도 -20.20%로 1/5만을 손실마감하며 가장 안정적인 흐름을 보여준 모습입니다.

위의 Portfolio Growth를 보면 기간동안의 포트폴리오별 수익성과를 볼 수 있습니다. 2008년도 금융위기시 주식의 대폭락으로 인해서 가장 큰 하락변동을 보여줬었는데, 주식 100%의 경우에는 큰 손실로 인해서 감당하기 어려울 수 있을만큼 큰 하락을 하게 됩니다. 그래서 후행 수익 자료에 있는 연간 변동성을 보면 3년 19.30%, 5년 15.54%를 달성한 것을 볼 수 있는데요. 여기서 포트폴리오 2의 연간 변동성에 주목할 필요가 있습니다.

채권30%+주식70% 포트폴리오 2의 연간변동성 3년은 13.4%, 5년은 10.79%로 채권 비중이 높은 포트폴리오 1에 비해서도 안정적인 변동을 보여줄뿐만 아니라 주식100% 고위험 비율을 가진 포트폴리오3에 비해서도 큰 차이가 나지 않는 수익성과를 보여주고 있습니다. 이러한 점을 보아서 대체적으로 예적금 3 : 주식투자 7 비율이 비교적 안전하며 뛰어난 수익성과를 볼 수 있음을 확인할 수 있는 것입니다.

당연하겠지만 자신의 목표자산이 높고, 현재 벌어드리는 월 급여수익이 적다면 높은 비율로 주식투자를 해야만 합니다. 하지만 조금 더 긴 기간으로 변동성이 적고 탄탄하게 자산을 증식시키고 싶다면 아무리 투자기대수익률이 높더라도 적금 30%와 주식 70%인 3:7 비율을 사용하는 것을 추천드리고 싶습니다.

금리수준에 따른 포트폴리오 비율 설정 방법

적금 주식 비율을 설정할 때 가장 크게 고려해야하는 요인이 바로 금리입니다. 금리는 주식투자에도 영향을 주지만, 가장 먼저 내가 가지고 있는 적금 통장의 이율을 결정짓게 되기 때문입니다. 결과적으로 금리가 낮다면 적금의 메리트가 적어지고 주식의 메리트가 커짐으로 주식비중을 키워야 하며, 금리가 높다면 적금의 메리트가 켜지고 주식의 메리트가 적어짐으로 주식 비중을 줄여야 합니다.

현재 한국은행 기준금리를 보면 2008년도부터 현재까지 계속해서 금리가 낮아지며 저금리 상태임을 알 수 있습니다. 그렇기 때문에 주식의 메리트가 커짐으로서 주식시장은 높은 수익을 얻을 수 있게 되고 재테크에서 적금은 외면되는 상태입니다. 하지만 앞으로는 많은 전문가들의 공통의견으로 금리가 인상될 확률이 높기 때문에 적금의 비중을 점점 높여가야만 합니다.

현재 1금융권의 3년 적금 금리의 평균은 1.84%로 재테크적으로 자산 증식을 하기에는 이자가 너무 적은 상태입니다. 그래서 많은 분들이 주식이나 코인투자에 대다수를 투자하고 있고 이것은 자산을 불리는데 최적의 비율이 될 수 있습니다. 하지만 위에서 적금 투자 비율에서 투자가 너무 높게 되면 변동성으로 인한 큰 손실을 감내하기 어렵기 때문에 저금리이더라도 어느정도 현금이나 적금상품을 가지고 있는 것을 추천드립니다.

그래서 제가 추천드리는 주식 적금 비율은 저금리일 때 주식 8 : 적금 2 정도가 좋아보이며, 금리가 상승되기 시작할 때 적금 비율을 올리면서 고금리일 때 주식 3 : 적금 7까지 설정하는 것이 가장 이상적이라고 생각합니다.